Micro-crédit.

Introduction Générale

La pauvreté est un phénomène multidimensionnel, et devenue l’un des plus grand défis de ce siècle. En effet, selon le rapport de la banque mondiale sur le développement intitule « combatte la pauvreté » prés de la moitie de la population mondiale, Soit 2,8  milliards d’individus vivent avec moins de Dollar US par jour. Un quart des habitants de notre planète vit dans la plus extrême pauvreté (moins de 1 un dollar US par jour)^[1],Le Maroc est encore malheureusement l’un des pays les moins avancés par rapport au classement mondiale du Développement Humain définit par le PNUD^[2]  (123ème place), environ 15 % de la population vit actuellement en situation de pauvreté.

Ces statistiques montrent  bien les situations graves et délicates dans lesquelles vivent ces millions incertaines du lendemain sans aucune opportunité, survivant dans les pires conditions dans la mesure ou ils n’ont ni les moyens, ni la possibilité d’accéder au soin de base afin de préserver leur soin de base afin de préserver leur sante et celle de leurs familles, ils n’ont plus les moyens de donner a leurs enfant l’éducation nécessaire pour améliorer leur conditions de vie, ni les moyens d’entreprendre pour essayer par eux même de sortir du cercle vicieux de la pauvreté, Ils sont exclus du system bancaire classique par ce qu’ils n’offrent aucune garantie et ne présente a priori une population rentable.

Soixante-dix pour cent (70%) des pauvres du monde sont des femmes .Or traditionnellement les femmes on été désavantagées en matière d’accès au crédit et autres services financiers. Les banques commerciales se trouvent souvent principalement vers les hommes et les entreprises formelles, négligent les femmes qui représentent une proportion importante et croissante dans l’économie informelle.

En revanche le micro crédit qui s’inscrit dans la sphère la plus large de la  microfinance (qui comprend aussi l’épargne ou encore la micro assurance),permet l’attribution des prêt de faible montant a des entrepreneurs ou des artisans qui ne peuvent prétendre aux prêt bancaire classique, afin de développer des projets et activités générateurs des revenues.

Le micro crédit encourage le lancement et le développement des « micro projet » au niveau local dans des secteur aussi divers que l’agriculture, l’artisanat (notamment les femmes celles-ci représente quatre-vingt-cinq pour cent (85%) des client les plus pauvres bénéficiant des services de micro crédit), et le financement de l’économie social (mutuelle de santé, caisse de santé primaire).il contribue ainsi a l’amélioration de l’accès aux services sociaux de base, aux soin de sante ou encore a l’eau potable.

Malgré des taux parfois élevés et faisant des critiques qui y voient une manière pour les ONG^[3] de perdre leur âme, le micro crédit fonctionne bien car li s’appuie, pour les remboursements sur des réseaux coutumiers de solidarité, Il permet également de conduire des actions de formation et de gestion, et peut être un formidable levier de revalorisation de la femme et d’activités artisanales agricoles traditionnelles.

Le micro crédit connaît un grand essor au maroc.la FNAM^[4] à publier ses chiffres et avec 1 200 000 clients actifs auprès des treize organismes  de micro crédit qui existe au Maroc, le secteur connaît toujours une forte croissance. Généralement le micro crédit au Maroc permet a des revenues de 1500 dirhams de passer a 2000 dirhams ou quelque chose dans cet ordre la. Pour la population pauvre, marginale ou celles en situation de fragilité.

Aujourd’hui au Maroc, la loi sur le micro crédit prévoit que le prêt ne doit pas dépasser 50 000 dirhams. Dans les faits les associations de micro crédit sont encore avec une dominante de crédit qui est inferieur a 10 000 dirhams, et ce qui est constate que les banques marocaines ne sont pas intéressées a faire des prêts a susdites classes populaires si les montants ne sont pas  supérieurs

 A 200 000 voir 250 000 dirhams. En d’autres termes il y a actuellement un gap énorme entre le plafond réel de l’offre des organismes de micro crédit (AL AMANA, AL KARAMA OU LA FONDATION BANQUES POPULAIRES DE MICRO CREDIT …) et le plancher effectif auquel les banques descendent.

De ce faite, plusieurs questions se posent concernant ce sujet :

• qu’est ce que le micro crédit ?
•  quels sont les acteurs, les problématiques ainsi que les

Conditions nécessaires à l’exercice de l’activité du micro crédit?

•  le micro crédit a-t-il des impacts ?
•  est ce que le micro crédit peut faire vraiment sortir les pauvres de leur pauvreté ?

• 1. Définition de micro crédit :

• 1-1Définition de crédit :

Du point de vu étymologique, le mot crédit a pour origine le verbe latin "Credere" qui signifie croire ou faire confiance. Le crédit est un échange espacé dans le temps. Celui qui fait crédit (le prêteur ou le créancier) donne immédiatement de la monnaie ou un (des) bien(s), en contrepartie, celui à qui l’on fait crédit (l’emprunteur ou le débiteur) donne la promesse de donner dans un avenir, proche ou lointain, de la monnaie ou un (des) bien(s). L’opération de crédit porte généralement sur un échange de monnaie entre deux parties.

•  1-2 En ce qui concerne la micro finance :

La microfinance désigne l'ensemble des services financiers para bancaires de faible montant destinés à financer les exclus du système bancaire traditionnel (chômeurs, inactif, travailleurs pauvres...). La microfinance vise l'accès au financement de petits projets, portés par des personnes marginalisées qui aspirent à créer leur propre projet, souvent par défaut d'autres prospectives professionnelles et parce que l'accès aux sources traditionnelles s'avère impossible.

• 1-3 En ce qui concerne le micro crédit :

Selon l’art 2 de la loi 18-97, est considéré comme microcrédit, tout crédit dont l’objet est de permettre à des personnes économiquement faible de créer ou de développer leurs propres activités de production ou de service en vue d’assurer leurs insertions économique. Autrement dit le microcrédit consiste à fournir des prêts à court terme à des personnes à très faibles revenus, n’ayant pas accès aux services proposés par les institutions financières classiques, pour les aider à lancer leurs activités ou développer leurs affaires^[5].  

L’une des caractéristiques spécifiques du microcrédit est qu’il offre, avec un crédit de faible montant, un ensemble d’actions d’accompagnement susceptibles de renforcer les chances de succès de la micro-entreprise et donc de remboursement du crédit.

Le microcrédit est d’autre part associé à un projet. Il en est indissociable, car il est consenti dans le but unique de faire vivre ledit projet. Si la réussite est au bout du chemin, le microcrédit ne sera plus nécessaire: le projet aura permis à une activité génératrice de revenus ou une micro-entreprise de vivre, d’évoluer et de prendre son essor en recourant désormais aux crédits bancaires classiques.

• 2-Origine du micro crédit :

On peut trouver des antécédents au microcrédit dans la pratique de prêt sur gage à taux faibles ou nuls des Monts de Piété, les tontines en pays émergents, dans les mutuelles de crédit agricole, les banques populaires, créées en Europe à la fin du XIXe siècle.

Le système a été développé par le professeur d'économie Muhammad Yunus^[6] au cours des 30 dernières années. En 1976, le Pr Yunus crée la Grameen Bank^[7], organisme qui propose des prêts aux plus pauvres du Bangladesh. À fin mars 2011, la Grameen Bank a accordé environ 10 milliards de dollars de crédits à plus de 8,3 millions de membres. Yunus a reçu le prix Nobel de la paix 2006.

Lors d'une séance de travaux pratiques d'un cours d'investissement, Muhammad Yunus propose à ses étudiants d'interroger les fabricants de tabourets en bambou des plus proches villages.

Les 42 femmes artisanes ont besoin de 27 dollars au total pour développer leur activité. Or toutes les banques refusent de financer ce trop faible montant à des clients a priori insolvables. Yunus déclare avoir eu honte de cette situation et prête la somme de sa propre poche. En permettant aux producteurs d'acheter d'avance le bambou sans subir les variations importantes de prix, ils réussissent à créer des emplois et à rembourser intégralement Yunus^[8].

Depuis 1999, la méthodologie de crédit adoptée par les institutions de microfinance prend de manière croissante la forme d'un produit individuel flexible, ressemblant plus aux produits bancaires classiques. La forme choisie à l'origine était basée sur la méthodologie de crédit collectif, utilisant les mécanismes d'épargne locale et de caution solidaire et la supervision des pairs pour couvrir le risque de crédit. Se sont rapidement ajouté des financements extérieurs reposant sur un système de titrisation des portefeuilles de crédit.