Micro Credit

nnels. Cette orientation a été poursuivie par la plupart des IMF.

Le microcrédit est particulièrement lié à l'activité des travailleurs du secteur informel. Il soutient les petits commerces, les achats de matériels et de bestiaux pour les exploitations rurales ou d'équipement pour les artisans.

b) Histoire :

Dans le passé, mais aussi, de nos jours dans certaines parties du monde, le microcrédit est souvent lié à l'usure. Les marchands, dans le Sud comme dans le Nord, qui accordent de petits crédits à ceux qui ne peuvent joindre les deux bouts ont été les premiers à prêter de petites sommes aux villageois qui n'avaient pas l'argent pour payer les médicaments ou l'écolage des enfants. Malgré les taux d'intérêts très élevés, souvent camouflés en remboursements en nature au moment de la récolte, les usuriers avaient du succès et se sont enrichis car ils étaient proches des besoins des populations parmi lesquelles ils vivaient. Cette proximité et cette intégration du prêteur dans le milieu culturel des emprunteurs est important car cette connaissance réciproque était le moyen de la couverture du risque.

Peu à peu, ces prêteurs furent contestés à cause des intérêts astronomiques qu'ils demandaient. Les églises et les prêtres prirent des initiatives d'organiser le petit crédit local. Les caisses RAIFFEISEN en Allemagne, puis dans toute l'Europe, les Caisses Desjardins au Canada et d'autres initiatives semblables dans d'autres pays se sont créées.

Le premier objectif de ces initiatives fut de rassembler l'épargne des populations et le curé de la paroisse fut souvent le trésorier assurant la garantie que l'argent épargné était bien en sécurité. Mais l'épargne, dans ces caisses locales servait souvent à des dépenses de consommation. Ce n'est que plus tard, que, l'épargne globale de ces caisses devenant importante, furent créées de petites banques qui commencèrent à prêter pour promouvoir des activités économiques et des entreprises locales. Aujourd'hui, les Caisses RAIFFEISEN en Europe et les Caisses Des jardins au Canada sont des banques importantes qui rivalisent et concurrencent les grandes banques commerciales.

Dans le Sud, les missionnaires ont eux aussi lancé les caisses d'épargne et de crédit sur le modèle des mutuelles décrites ci avant où le risque est partagé et les gens regroupés dans un même village ou un même quartier.

Mais le terme de "microcrédit" est devenu connu par l'initiative des GRAMEEN Bank du Bangladesh. Le Professeur YUNUS, las de voir les femmes incapables d'obtenir des banques locales, du crédit pour leur petit commerce prêta aux femmes, de sa propre poche, de petites sommes qui furent remboursées rapidement à 100%.

De cette expérience est née la GRAMEEN Bank qui aujourd'hui prête à des millions de pauvres qui remboursent leurs prêts, totalement et sans problème. Le modèle GRAMEEN repose sur les mêmes principes que les premières caisses RAIFFEISEN ou Desjardins: prêts et épargne par petits groupes de personnes, surtout des femmes, qui se connaissent, se rencontrent régulièrement (chaque semaine) et qui acceptent de jouer le jeu de la caution mutuelle pour couvrir le risque éventuel que l'une d'elles ne puisse rembourser son prêt.

Epargner et prêter dans le même milieu sans laisser l'argent partir à la capitale, autocontrôle par la connaissance de la situation de chaque membre, solidarité en cas de coup dur, telles sont les valeurs reconnues du système.

Les GRAMEEN Bank et des initiatives semblables créées dans d'autres pays se développèrent de 1980 à 1995. Elles sont devenues des banques reconnues par les Etats et les organisations internationales.

Récemment, sous l'initiative du Professeur YUNUS, toutes ces organisations de microcrédit se sont rassemblées à Washington pour le premier Sommet du microcrédit. Cette "grande messe" permit à des milliers de personnes engagées dans leurs pays, du Sud, de l'Est et du Nord, de prendre conscience de l'importance de leur action et de décider d'éradiquer, par le microcrédit, la pauvreté du monde.

Les dirigeants de ce Sommet mirent sur pied une politique de communication exemplaire. Par leur lobbying, les directeurs-généraux des grandes organisations internationales, de certaines banques commerciales, des Agences de coopération internationale multi et bilatérales s'engagèrent avec eux pour financer et développer le microcrédit, "outil miracle" contre la pauvreté. Dès lors, le microcrédit devint un terme à la mode dans le langage du développement.

Il faut donc nous interroger sur le contenu et l'efficacité du microcrédit. Est-il vraiment une solution pour le développement et si oui à quelles conditions ? Cette récupération du microcrédit par les organisations internationales, et demain par les grandes banques, puisqu’il peut être rémunérateur, n'est-elle pas un danger pour les pauvres ? Le microcrédit, s'il a un effet positif sur le développement social, est-il aussi créateur d'entreprises, et donc d'emploi, et si oui à quelles conditions ? Bref, il faut aller au fond des choses et s'interroger sur les causes des échecs et des succès et sur les limites des expériences effectuées.

II. Le microcrédit ; un outil de développement ?

a) Les protagonistes du microcrédit :

En 1985, Maria NOWAK rencontre un économiste bangladais, le PR. YUNUS, fondateur de la GRAMEEN Bank et futur prix Nobel de la paix (2006). Elle décide de transposer en France ce modèle de microcrédit pour « donner une chance aux exclus »2. En 1989, elle fonde, avec le soutien moral de Muhammad YUNUS, l'Association pour le droit à l'initiative économique (ADIE) dont elle devient présidente.

En 1991, elle est détachée à la Banque mondiale à Washington pour participer au développement des programmes de microcrédit en Europe centrale. Elle devient également cofondatrice du Centre de la micro finance de l'Europe centrale et orientale.

Entre 2000 et 2002, elle est conseillère spéciale de Laurent Fabius, ministre socialiste de l'économie des finances et de l'industrie.

En 2003, elle constitue le Réseau européen de la micro finance (REM) et en devient également la présidente, poste qu'elle occupe jusqu'en 2008.

a) Les mécanismes du microcrédit :

Ces mécanismes du micro crédit, sont conceptualisés à travers le monde, par la mise en place de procédures ne cessant de s’améliorer d’une année à l’autre, et ce dans tous les cycles du processus, depuis la prospection des clients jusqu'à l’établissement des états financier, d’une part pour développer un portefeuille client important en même temps limiter le risque lié aux impayés, d’autres part ,pour uniformiser la gestion et la rendre performante, comparable et normalisé au niveau international.

La normalisation du processus de gestion du micro crédit a coïncider avec les efforts inlassables entrepris par les gouvernements et les partenaires de la société civile ces dernières années, pour concevoir et élaborer un système de gestion qui soit appliqué au niveau international et c’est ainsi qu’a été adopté l’IFRS, l’IASB applicable à toutes les sociétés multinationales, à compter du 01/01/2005 et aux reste des sociétés à compter de 01/01/2007, avec prise en compte , pendant ces premières années des difficultés de la transition et de l’application des nouveaux modèles, surtout pour les pays de l’Europe et leurs satellites.

Le micro crédit se trouvant au cœur de ces bouleversements des principes de gestion et de financement, doit à son tour se conformer aux règles standards internationales, ainsi les opérateurs et les associations du micro crédit sont invités à présenter leurs états financiers selon les modèles conçus nouvellement.

I. Le succès et l’avenir microcrédit :

Pour juger de la gravité de la crise actuelle, on peut ouvrir le journal et voir la longue liste des pertes enregistrées par les banques s’allonger. On peut compter les plans sociaux qui s’accumulent. Ou encore le nombre de révisions à la baisse des indicateurs économiques par les gouvernements. Mais on peut aussi se pencher sur l’état du microcrédit dans le monde.

Maintenant, le microcrédit n’évoque plus seulement cette image-cliché d’une femme indienne devant sa machine à coudre. Des patrons de PME, des salariés qui se retrouvent sans emploi du jour au lendemain, avec la crise, de nouveaux clients viennent gonfler les files d’attente dans les agences de microcrédit.

II.

Dr. Muhammad Yunus, 2006 Nobel Peace Prize