Le crédit à la consommation

rtance du crédit à la consommation dans la vie de tous les jours.

* Les crédits à la consommation peuvent répondre à des besoins très divers :

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* - permettre des achats : il peut s'agir de biens durables (voiture, meubles, appareils électro ménagers) ou de biens d'équipement (comme l'installation d'une véranda ou d'une cuisine équipée). On appelle parfois ces crédits les « financements » ou crédits « affectés » ;

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* - avoir des liquidités : soit le budget est trop serré et l'emprunt est destiné à augmenter temporairement les ressources financières disponibles, soit le crédit permet des dépenses comme les vacances, des frais de communion ou de mariage, des impôts à payer,... On parle parfois de « crédits non affectés ».

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* L'avantage principal du crédit à la consommation est de permettre de payer certaines dépenses sans devoir attendre d'avoir épargné toute la somme nécessaire : par exemple, il ne faut pas attendre d'avoir épargné l'intégralité du prix d'achat pour pouvoir s'acheter une voiture. Le crédit comble l'écart entre les revenus et les besoins de la consommation.

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* Les principaux crédits à la consommation sont

1) le prêt à tempérament,

2) la vente à tempérament,

3) l'ouverture de crédit et

4) la carte de crédit.

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3.3.1. Le prêt à tempérament

* Le prêt à tempérament est le crédit à la consommation le plus classique : le client se rend chez son banquier et lui demande de lui prêter une certaine somme d'argent pour une durée déterminée.

* Le prêt à tempérament peut être conclu pour le financement d'achats tels qu'un ordinateur, une voiture, ...

* Le prêt à tempérament peut être visualisé comme suit :

* CLIENT

VENDEUR

BANQUIER

1

2

3

4

CLIENT

VENDEUR

BANQUIER

1

2

3

4

* Les relations entre le client, le vendeur et le banquier sont les suivantes :

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* (1) le client demande le financement de l'objet au banquier ;

* (2) le banquier prête au client afin de lui permettre de payer le vendeur;

* (3) le client achète l'objet auprès du vendeur et le paie;

* (4) le client rembourse périodiquement son banquier

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3.3.2. La vente à tempérament

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* Lorsqu'un commerçant vend un bien de consommation tel que du matériel hi-fi, électro-ménager ou de l'ameublement, il souhaite en général être payé au comptant. Cependant, tous les clients n'ont pas les moyens de payer l'intégralité du montant immédiatement. Le vendeur peut alors proposer au client, comme argument supplémentaire de vente, de s'occuper lui-même du financement.

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* De la sorte, le client ne paie immédiatement qu'une partie du prix d'achat : c'est l'acompte, qui doit au minimum être égal à 15% du prix de vente. Le reste sera payé par plusieurs versements mensuels, appelés mensualités.

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* Dans ce système appelé vente à tempérament, le vendeur n'avance pas l'argent de sa poche mais est presque toujours un intermédiaire entre le client et le banquier.

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* 5

4

CLIENT

BANQUIER

VENDEUR

2

3

1

5

4

CLIENT

BANQUIER

VENDEUR

2

3

1

* CLIENT

CLIENT

Les relations entre le client, le vendeur et le banquier sont les suivantes :

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* (1) le client achète le bien à crédit auprès du vendeur ;

* (2) le vendeur demande le financement au banquier ;

* (3) le banquier paie le vendeur au comptant ;

* (4) le vendeur livre le bien à l'acheteur ;

* (5) le client paie la mensualité au banquier (tous les mois).

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* Dans un premier temps, il n'y a aucune relation entre le client et le banquier ! C'est le vendeur qui choisit le banquier avec lequel il va traiter. Ensuite, le banquier transmettra au client les invitations à payer par mensualité.

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* En général, l’institution financière proposée par le vendeur n’est pas la plus avantageuse pour le client. Le vendeur choisit en fonction de la commission qu’il va toucher de la part du banquier

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* Parfois, le vendeur indique sur les publicités qu'il propose du « crédit 0% » : cela signifie que le crédit est gratuit, autrement dit que cela ne reviendra pas plus cher au client d'étaler son paiement que de payer la totalité du prix immédiatement.

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3.3.3. La ligne de crédit ou l’ouverture de crédit

Durant une période déterminée ou indéterminée, une réserve est mise à la disposition du consommateur qui a le droit de l'utiliser ou non et de choisir, le cas échéant, le moment de son remboursement.

La liberté de prélever ou non et de rembourser au moment voulu constitue la caractéristique essentielle des ouvertures de crédit, à l'origine de leur succès. Il est effectivement plus facile pour le consommateur de disposer en permanence d'une réserve financière, que de recommencer à chaque fois la procédure d'octroi d'une vente ou d'un prêt à tempérament.

Des intérêts débiteurs sont réclamés uniquement si le client utilise sa ligne de crédit.

Il est important de relever que:

- la ligne de crédit est beaucoup plus chère que le prêt à tempérament;

- si on ne rembourse que des intérêts, il faut encore rembourser la totalité