Cas pratique, stage au CAM

RAPPORT DE STAGE                                                                                            

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• REMERCIEMENT……………………………………..
• AVANT PROPOS……………………………………….
•  INTRODUCTION………………………………………
• HISTORIQUE DU CAM ET ORGANISATION

1-Historique……………………………………

2- Organisation…………………………………

     a- Présentation du CAM

     b- Administration et Gestion

     c- Organisation des réseaux

• PRESENTATION DU CAM SETTAT

         1-Organisation

         2- Les produits commercialisés

              a- les produits classiques

              b- les produits dédiés aux PP        

• LES TRAVAUX EFFECTUES
• LES ACTIONS SOCIALES DU CAM
• CONCLUSION
• ANNEXES.

       Avant d'entamer mon rapport, je tiens donc a tracer ces quelques lignes a exprimer toutes ma gratitude a ceux de prés ou de loin m'ont soutenue  et encouragée professionnellement et moralement, tout ou long de période de ma formation à l' ESTO et aussi au stage.

  Je connais bien que sans leur précieuse aide, je n'aurais pas acquis de connaissances pratiques et ce modeste travail n'aurait pas vu le jour.

  Je remercie infiniment mes parents, mon frère et ma sœur et mes amies pour leur soutien morale et matériel.

Mes remerciements distinguées à Mr Alem Abdellah, Directeur de la CAM, à Mr HALLOUT RACHID, chargée de la clientèle, pour leur appréciable collaboration et compréhension.

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        INTRODUCTION[pic 8]

            Aujourd’hui est plus que jamais, le tissu économique national traverse l’une des étapes les plus bouleversantes dans son histoire.les accords de libre échange, la mondialisation, le progrès technologique, la libéralisation des marchés des capitaux ainsi que la concurrence accrue des pays émergents, sont tous des défis à relever par les dirigeants.

Ces transformations qui se sont répercutées en cascade sur toute les branches d’activité ont entrainé parallèlement un accroissement des besoins de financement pour les entreprises afin qu’elles puissent s’aligner sur le niveau international. Ainsi, pour financer les besoins liés soit au fonctionnement de l’activité soit à des programmes d’investissement. Les dirigeants peuvent recourir à l’un des moyens financiers suivants :

• L’augmentation de capital en numéraire/nature.
• L’injection d’argent frais en compte courant des associés.
• Le crédit fournisseur direct (ou le crédit bail).
• Le crédit bancaire.

            C’est dans le cadre de cette optique, que la problématique du financement des entreprises, trouve son premier essor. Cette action de   réflexion sur le crédit bancaire comme source principale de financement m’a incité à choisir comme thème de mon stage de fin de formation : « l’analyse du processus d’octroi du crédit au sein du CAM ».

Ainsi la problématique à traiter est la suivante : quelle procédure d’analyse des demandes de crédit faut-il adopter pour la satisfaction de la clientèle, et à quel point cette procédure est efficace ?

Dans ce rapport, j’ai essayé de répondre à l’ensemble des interrogations suivantes :

•   Le cadre réglementaire du système bancaire au Maroc ?
• Quel est le mode d’organisation du CAM, ainsi que les différentes opérations de la banque ?
•  Quels sont les différents types de crédit accordé par le CAM à sa clientèle ?
• Comment monter un dossier de crédit et quelle est la procédure d’analyse des demandes de crédits ?
• A quel point cette procédure est efficace, et quels sont les améliorations possibles.

Ainsi, dans un premier lieu, je vais présenter le cadre réglementaire des établissements de crédits octroyés par le CAM pour passer à l’analyse de la procédure d’étude des demandes de crédits et les améliorations possibles.    

Section I : prise de connaissance de la CAM

1. Fiche technique

B- Historique :

 CREATION DE LA CNCA

La Caisse Nationale de Crédit Agricole (CNCA) a été créée par le Dahir de Décembre 1961, sous forme d’un établissement financier public, doté de la Personnalité Civile et de l’Autonomie financière. Elle est soumise, du fait de son statut juridique, au contrôle financier de l’Etat.

Dès 1962, La CNCA a procédé à la création des premières Caisses Régionales, sous forme de succursales de la CNCA, en remplacement des Caisses fédérales de crédit agricole créées par le Protectorat français. Quant aux Caisses Locales dont la création sous forme de Caisses mutualistes était prévue par le même Dahir pour remplacer progressivement la SOCAP (Sociétés des organismes de coopératives agricoles et de prévoyances), leur lancement est retardé jusqu’en 1968, leur structure de mutualistes prévu par le Dahir de création s’est révélée inadapté au contexte socio-économique des agriculteurs marocains ayant de petites exploitations agricoles.  Après de multiples transactions, la notion de sociétés coopératives est abandonnée, sans amendement du Dahir de création, et les premières Caisse Locales voire le jour sous forme de succursales prévues à l’image des Caisses Régionales. De la même façon, les conseils régionaux n’ont jamais été institués.

Par obligation de recourir à la collecte de l’épargne, la CNCA a dû suivre l’évolution qu’a connue le système bancaire marocain et se trouve assujettie à l’Impôt sur les sociétés en 1987 et soumise, en 1993, à l’application de la nouvelle loi bancaire.

Afin de pouvoir exercer sa mission et d’accompagner l’évolution de sa clientèle, la CNCA réalise progressivement l’ensemble des opérations bancaires dont :

• Collecte des dépôts ;
• Octroi de crédits de fonctionnement et d’investissement ;
• Financement du commerce extérieur ;
• Gestion de moyens de paiement.

Aussi, et à l’instar des autres banques, la CNCA est soumise à l’ensemble de la réglementation prudentielle édictée par Bank Al-Maghrib. Parmi ses règles  on cite