Les Crédits En Generale

ts………………………..……04 Section01 : Les crédits accordées aux particuliers ……………………..04 1-Les concours à court terme pour les besoin domestiques…………….04 1-1-Les prêts personnels ………………………………………………. 04 1-2-Les crédits a la consommation ……………………………………..05 1-3-Les autres crédits…………………………………………………….07 1-3-1-Prêt sur titre …………………………………………….…………07 1-3-2 Avances sur titre ……………………………………………….….07 1-3-3 Les crédits qui donnent possession d’une carte de crédit………………………………………………..…....08 À-La carte de paiement différé ……………………………………….…08 B-Les cartes de garanties de chèque ……………………………….……08 C- Les cartes de crédit proprement dites ……….…………………… …08 2-Les concours à moyen et long terme pour les besoins en immobiliers…………………………………………. .….08 2-1- Le prêt immobilier ……………………………………………..…..09 2-2 L’épargne logement………………………………………………....09 Section 02 : Les crédits accordés aux entreprises ………………………10 1-Les crédits d’exploitations ……………………………………………10 1-1 Les crédits par caisse ……………………………………………….10

1-1-1 Les crédits par caisse globaux …………………………………...11

Les risques des crédits et les garanties bancaires

1-1-1-1Facilité de caisse …………………………………………...…...11 1-1-1-2 Le découvert …………………………………………………...11 1-1-1-3 Le crédit relais ……………………………………………….…12 1-1-1-4 Le crédit compagne…………………………………..………...12 1-1-2 Le crédit par caisse spécifique ……………………………...…....12 1-1-2-1 Avance sur marchandise ……………………………………….12 1-1-2-1 Financement par crédits non mobilisable ………………….…..13 1-1-2-1-2 Financement par escompte warrant …………………..……...13 1-1-2-2 Avances sur marché publics ………………………..…………..13 1-1-2-2-1 La caution fournisse par la banque dans le cadre de réalisation d’un marché……………………………………………….14 a)-La caution d’adjudication …………………………………..………...14 b)-La caution pour bonne fin ou pour bonne exécution …..………….....14 c)-La caution pour retenue de garantie ………………..………………...14 d)-La caution d’acompte ………………………………..………...…….15 1-1-2-2-2 Les crédits proprement dits ………………………...………...15 a)Le crédit de préfinancement correspond à la phase de démarrage………………………………………………....15 b) Le crédit d’accompagnement …………………………………….......15 c) Le crédit de mobilisation de créances nées constatées ou de crédit de mobilisation de droits acquis……………………….......15 1-1-2-3 L’escompte commercial ……………………………………......16 1-1-2-3-1 La lettre de change relevé (LCR)………………………..…....17

1-1-2-3-2 Le crédit de mobilisation de créances commerciales (CMCC)..........................................................17 1-2-Les crédits par signature ………...…………………………………..18

Les risques des crédits et les garanties bancaires

1-2-1 L’aval ……………………………………………………………..18 1 2-2 Crédit par acceptation,. ……………………………………….......18 1-2-3 La caution ………………………………………………………...19 2-Les crédits d’investissement (M et LT) ………………………………19 2-1 Les crédits à moyen terme ………………………………………….19 2-2 Les crédits à long terme …………………………………………….20 2-3 Le crédit bail ………………………………………………………..20 3-Financement du commerce extérieur …………………………………20 3-1 Financements des importations ……………………………………..21 3-1-1 Le crédit documentaire ……………………………………………21 3-1-2 L’encaissement documentaire …………………………………….21 3-2 Financement des exportations……………………………………….22 3-2-1 L’intervention par crédit proprement dit ……………………….....22 3-2-1-1 Le crédit fournisseur …………………………………………....22 3-2-1-2 Le crédit acheteur……………………………………………..…22 3-2-2 L’intervention par caution ……………………………………..… 22 Conclusion de premier chapitre ……………………………………..…..23 Chapitre II : Les risques inhérents à ces crédits…………………...…..24 Section 1 : les différents types de risques ………………………………24 1 les risques généraux……………………………………………..……..24 1-1-les risques liés à l’environnement économique…………………..…24 1-2-les risques liés à l’environnement naturel ……………………..……24 2-les risques particuliers …………………………………………..…….25

2-1Les risques liés au client …………………………………….………25 2-1-1 les risques liés aux dirigeants de l’entreprise ……………………..25 2-1-2 les risques liés à la structure financière ……………..……………26

Les risques des crédits et les garanties bancaires

2-2 les risques particuliers à une opération ……………………………..26 2-3 les risques liés à l’évolution de la profession ………………………26 3-le risque pays ……………………………………………………..…..26 3-1 les risques liés à l’opérateur ou risque de crédit……………………27 3-2-le risque dû au pays étranger ………………………………………..27 3-2-2 les risque économique …………………………………………….27 Section 02 : les répercutions de ces risques sur la banque …..………….27 1-Risques de pénalisation …………………………………….………….27 2-risque d’immobilisation …………………………………………….…28 3-risque de responsabilité …………………………………….…………28 4-risque de change…………………………………………..…………..29 5-risque de taux ……………………………………………..……….…29 6-risque de non remboursement ………………………………………...29 Conclusion du deuxième chapitre …………………………….………...29

Deuxième partie : les garanties bancaires………………….….31 Introduction………………………………………………….....31 Chapitre I : Les garanties personnelles ………………………...32

Section 01 : Le cautionnement …………………………………………..32 1-définition……………………………………………………………….32 2-Les caractères essentiels du cautionnement …………………………..32 a-le cautionnement est une convention ………………………………….33 b-le cautionnement est un contrat unilatéral …………………………….33

c-le caractère accessoire du cautionnement ……………………………..33 3-Les différents types de cautionnement ………………………………..33 a-le cautionnement simple ………………………………………………33 b-le cautionnement solidaire …………………………………………….34

Les risques des crédits et les garanties bancaires

4-Les conditions du cautionnement ……………………………………..34 5- L’étendue de l’acte de cautionnement …..…………………….….….34 6-Les conditions de forme de cautionnement………………………..….35 7-L’extinction de la caution………………………………………………35 a- L’extinction par voie accessoire……………………………….………35 b- L’extinction par voie principale…………………………………….....36 6-La mise en œuvre du cautionnement……………………………….......36 a- Dans le cas de cautionnement simple …………………………….......36 b-Le bénéfice de discussion …………………………………………..…36 c-Le bénéfice de division……………………………………...………....37 d- Dans le cas de cautionnement solidaire…………………………….…37 7-Les recours de la caution :……………………………………………..37 a-Le recours personnel de la caution………………………………….…37 b-Le recours subrogatoire de la caution……………..…………………..37

Section 02 : l’aval …………………………………..…………………37

1-Définition …………………………………………………………….37