Rapport De Stage: Les Crédits Aux Particuliers Au Sein d'Attijari Bank

ué par l’agence et enfin le dernier chapitre fera l’objet d’une présentation des crédits destinés aux particuliers.

Chapitre 1

PRESENTATION D’ATTIJARI bank

Le développement d’une activité bancaire a permis l’élargissement du réseau des banques et ceci à travers la naissance d’Attijari Bank, avec une large gamme des produits et services destinés à satisfaire les besoins de la clientèle.

Ce premier chapitre est réservé à la présentation générale de la banque dans une première section tout en indiquant son évolution historique puis, dans une deuxième section on va définir l’organisation de l’agence de Nabeul avant de présenter dans une troisième et dernière section ses différents produits.

Section 1 : Présentation générale de la banque

1.1. Historique de la banque :

« Attijari Bank » est une société anonyme (SA), qui a été créée en 1968 avec un capital de 50 000MD.

Au début son siège était à Sfax, on l’appelait « Banque du peuple », par la suite la banque s’est privatisée en 2005. Son siège est devenu à Tunis on l’appelait « Banque du sud », en 2007 elle est devenue « Attijari Bank » avec un capital de 150 000MD.

Une opération d’augmentation du capital d’Attijari Bank de 150 000 000 dinars à 168750000 dinars a eu lieu par l’émission en numéraire de 3 750 000 actions nouvelles de nominal 5 dinars telle que décidée par l’Assemblée Générale Extraordinaire du 16 octobre 2009. Le capital social est ainsi porté à 168 750 000 dinars divisé en 33 750 000 actions de nominal 5 dinars.

1.2. Changement de l’identité de la banque :

Au cours de leur réunion en Assemblée générale extraordinaire (A.G.O), les actionnaires de la banque ont décidé d’adopter « Banque Attijari de Tunisie » en tant que dénomination juridique et « Attijari Bank » comme dénomination commerciale.

En adoptant cette appellation, « Attijari Bank » a voulu s’inscrire dans un espace géographique plus large qui s’étend du Maghreb à l’Afrique de l’ouest, d’une part, et du Maghreb à l’Europe, d’autre part.

Dynamique, conviviale et résolument novatrice, l’identité visuelle d’ « Attijari Bank » s’intègre parfaitement dans le paysage national. Le logo qui symbolise la chaîne de l’Atlas, ossature du Maghreb arabe, renvoie à l’ambition de rayonnement régional. Ses couleurs douces et chaleureuses viennent renforcer l’ancrage de cette nouvelle identité dans le vécu maghrébin autour d’un graphisme associant un motif de l’artisanat traditionnel et renvoyant à la calligraphie arabe.

Du côté signature, la banque a eu droit à une affirmation-challenge « vous allez changer d’avis sur la banque », une signature qui exprime la vocation d’Attijari bank de s’engager dans une démarche nouvelle pour tous ses partenaires, clients, collaborateurs et actionnaires.

1.3. Evolution de l’activité d’« Attijari bank » :

1.3.1. Evolution des ressources clientèle :

L’année 2008 s’est soldée par la réalisation de performances significatives sur le plan activité, avec une évolution des dépôts de la clientèle de 24,1%.

L’enveloppe des dépôts collectés auprès de la clientèle s’est accrue de 24,1% passant de 1.941,6 MDT au 31/12/2007 à 2.410,4 MDT à fin 2008.

| 2007 | 2008 | Variation 2008/2007En MDT/En% |

Dépôts et avoirs à la clientèle | 1 941,6 | 2410,4 | 468,8 | 24,1 |

Dépôts classiques | 1616,1 | 2061,6 | 445,5 | 27,6 |

Dépôts à vue | 555,3 | 686,7 | 131,3 | 23,7 |

Epargne | 674,0 | 779,0 | 105,1 | 15,6 |

Dépôts à terme | 386,8 | 595,9 | 209,1 | 54,0 |

Autres sommes dues à la clientèle | 51,5 | 56,9 | 5,4 | 10,4 |

Source : rapport annuel 2008

Figure 1.1 :Evolution de la structure des dépôts clientèle

1.3.2. Evolution des créances sur la clientèle :

L’encours des crédits nets à la clientèle a atteint 1.963,1 MDT au terme de 2008, en progression de 15,2 % par rapport à 2007 et l’accroissement des crédits de la banque a été réalisé à hauteur de 269 MDT (38,3 %) par les crédits à moyen et long terme, 54,4 MDT (9,2 %) par le portefeuille crédits à court terme et 11 MDT (7,6 %) par les débits en compte.

Par ailleurs, le volume des créances classées a régressé de 63,5 MDT ou 15,3 % par rapport à son niveau au terme de l’année 2007.

| Déc-2007 | Déc-2008 | Variation 2008/2007 En MDT /En% |

Créances sur la clientèle | 1 704,0 | 1 963,1 | 259,1 | 15,2 |

Crédits sur ressources ordinaires | 1681,3 | 1944,5 | 263,3 | 15,7 |

Comptes débiteurs | 145,5 | 156,5 | 11,0 | 7,6 |

Crédits en portefeuille | 1292,6 | 1616,1 | 323,5 | 25,0 |

Portefeuille CT | 590,7 | 645,1 | 54,4 | 9,2 |

Portefeuille MLT | 701,9 | 971,0 | 269,1 | 38,3 |

Autres crédits | 1681,3 | 171,9 | -71,3 | -29,3 |

Source : Rapport annuel 2008

Figure 1.2 : Evolution des créances sur ressources ordinaires

1.3.3. Evolution des résultats de l’activité bancaire:

Au terme de l’année 2008 le Produit Net Bancaire généré par l’exploitation s’est inscrit en hausse de 23,7 MDT ou 22,6 % pour s’établir à 128,5 MDT contre 104,8 MDT au 31/12/2007.

Cette évolution favorable du PNB résulte de l’affermissement de :

* La marge d’intérêts + 15 MDT ou 30,6 %.

* La marge sur commissions + 3,8 MDT ou +11.9 %.

* Les revenus sur portefeuille-titres + 4,9 MDT ou 20,4 %.

Le résultat net de la banque a augmenté de 50,1 MDT pour atteindre 40,7 MDT à la fin de l’année 2008 contre un résultat déficitaire de – 9,4 MDT au 31/12/2007.

Résultat | 2007 | 2008 |

Produit Net Bancaire | 104,784 | 128, 549 |

Dotations aux Provisions | 51,69 | 21,289 |

Résultat Net | -9,416 | 40,781 |

Source : Rapport annuel 2008

Figure 1.3 : Evolution des soldes intermédiaires de gestion

Section 2 : Présentation de l’agence de Nabeul

2.1. Organisation de l’agence :

Toute organisation d’une structure quelle que soit, traduit un objectif bien déterminé selon une stratégie donnée.

L’organisation de l’agence de notre banque, fait suite à une expérience qui a relevé certaines sources d’erreurs insuffisantes , de fautes de débits de détournements et des lacunes systématiques en matière de sécurité des opérations en agences. Il n’en demeure pas moins, qu’aucune organisation ne peut être totalement parfaite, c’est la raison pour laquelle des mesures d’accompagnement sont toujours prévus en vue de limiter les risques opérationnels.

C’est ainsi que l’organisation au niveau de la banque, est orientée vers la satisfaction de la clientèle. Elle met le client au centre de ses préoccupations. La clientèle a été segmentée en deux types de métiers : les particuliers et les professionnels.

2.2. Organigramme de l’agence :

L’organigramme de l’agence se présente comme suit :

DIRECTEUR

CHARGEE CLIENTELE PARTICULIERS ET PROFESSIONNELS

AGENT PRINCIPAL

CHARGER D’ACCEUIL

FRONT OFFICE

BACK OFFICE

2.3. Les différentes attributions en agence :

Les principales attributions des intervenants au niveau de l’agence sont les suivantes :

2.3.1. Le directeur de l’agence :

La principale mission d’un directeur d’agence est de mettre en œuvre une stratégie commerciale de conquête de clientèle, de vente de produits (produit de crédits, dépôts) et ceci en fonction du tissu économique local.

2.3.2. Le chargé de clientèle :

Sa mission principale consiste à :

* Développer la vente des produits et services bancaires auprès d’une clientèle de particuliers et professionnels ;

* Conseiller et fidéliser