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ronique est l'anonymat qu'elle garantit grâce à l'absence d'intermédiaires. Les chèques et les cartes de crédit, par opposition, n'assurent pas cette discrétion.

Une autre caractéristique de la monnaie électronique, notamment sous forme de PMV, est l'absence de frontières: grâce aux réseaux informatiques, la monnaie électronique aura la capacité de circuler librement sans qu'aucun État ne puisse en contrôler les mouvements. Cette particularité représente néanmoins un danger car elle est susceptible de favoriser le blanchiment d'argent. Sa déterritorialité et le fait qu'elle est indétectable lors de transferts sont des avantages pour la criminalité économique; sa vitesse de circulation, la sécurité et l'anonymat qu'elle garantit ne pourraient qu'accroître cette propension.

Malgré ce danger, la monnaie électronique offre à ses utilisateurs plus d'aisance et d'efficacité dans la gestion de leurs paiements. Le PME permet déjà de payer de petites sommes et il fonctionne souvent comme des cartes de crédit. Dans un proche avenir, la puce ou le disque dur pourront également contenir d'autres informations utilisables dans l'échange, par exemple une carte de fidélité. L'un des gains les plus marquants, toutefois encore fortement hypothétique, sera le paiement d'intérêts sur les montants figurant dans les PME. Finalement, la possibilité d'un échange totalement électronique offre des perspectives intéressantes: les cartes de crédit sur Internet ne sont pas toujours pratiques et ne sont pas acceptées partout; de plus, il y a intervention de tiers, ce qui ralentit le processus d'achat en ligne. En ce qui concerne les commerçants, leur comportement est plus passif, notamment en raison du fait que ces derniers supportent souvent le coût de l'équipement nécessaire à ces nouvelles formes de paiement. Leur chiffre d'affaires est fonction des ventes et non des formes de paiement. Le PME étant plutôt destiné aux petites sommes, ces coûts se révèlent d'autant plus élevés. Le PMV offrira sur ce point une meilleure alternative.

Même si les innovations technologiques avancent à grand pas, la monnaie électronique ne pourra s'imposer que très lentement. En effet, il a fallu plusieurs décennies à la monnaie de banques centrales pour s'imposer en une monnaie crédible et il en sera de même pour toute autre alternative. Mais la mise en place des PMV, quoique encore incertaine, représentera un formidable outil pour gérer les paiements et les achats, notamment en ligne. Les utilisateurs, banques centrales et législateurs doivent absolument se tenir prêts et suivre l'évolution des modes de paiement, et toute innovation devra passer nécessairement par un arsenal régulateur et une coopération internationale.

2) Analyser et commenter l'évolution actuelle de la monnaie électronique sur les marchés et en déduire sa nouvelle définition

Vous ne pouvez plus l’ignorer, Internet devient un grand marché mondial, temple branché de la consommation. Des pratiques se créent, un nouveau droit se dessine. Des positions acquises disparaissent, des opportunités surgissent pour qui sait les identifier. Parmi celles-là, la jeune monnaie électronique prend une place prépondérante. Selon la Commission européenne, la monnaie électronique se définit comme « toute valeur monétaire représentant une créance qui est stockée sur un support électronique; cette valeur monétaire doit être émise contre la remise de fonds d'un montant dont la valeur n'est pas inférieure à la valeur monétaire émise ». Dans cette définition, on remarque que la monnaie électronique s'apparente à la monnaie papier mais avec un support différent. À l'instar de la monnaie de papier qui transcrit des informations aux termes desquels le papier symbolise un pouvoir d'achat, la monnaie électronique utilise un code digital, qui ne nécessite plus le papier comme support, mais une puce électronique ou un disque dur. La perte de ce support, par destruction ou formatage, entraîne alors la perte du pouvoir d'achat.

Il existe principalement deux types de monnaies électroniques à usage multiple. Premièrement, le porte-monnaie électronique (PME) qui est une carte à puce permettant le règlement des petites sommes non assurées par les cartes bancaires. Le principe consiste à charger un certain montant d'argent dans la puce électronique (via un distributeur ou la machine d'un commerçant) puis de régler les petits achats (pain, journal, parking...) à l'aide de cette carte. Deuxièmement, le porte-monnaie virtuel (PMV), qui utilise comme support des signes monétaires, le disque dur d'un ordinateur. Les expériences en place sont encore mineures et sont souvent libellées dans une unité monétaire n'ayant pas cours légal, mais le PMV, grâce à ses caractéristiques et aux services qu'il offrira, est la forme de monnaie électronique ayant le plus grand potentiel.

3) Définir rapidement la place des directives dans l'Union européenne

La notion juridique de "monnaie électronique" a été créée de toutes pièces par la directive communautaire 2000/46/CE du 18 septembre 2000, sans qu'une pratique fût née avant. Un certain manque de clarté et une marge de liberté importante laissée aux Etats pour la transposer dans leurs droits internes respectifs, a conduit les Etats membres à s'en éloigner et à adopter des cadres réglementaires assez différents les uns des autres.

La directive a toutefois apporté quelque chose de majeur : elle a autorisé des entreprises à émettre de la monnaie électronique sans avoir à prendre le statut très lourd de banque (ou, plus précisément, d'établissement de crédit). Ces entreprises sont quand même soumises à un statut, celui d'établissement de monnaie électronique, mais qui est beaucoup plus léger que celui d'établissement de crédit: le capital minimum est plus bas, les fonds propres également, les normes de gestion à respecter sont plus légères, etc.

De plus, la directive a prévu des cas dans lesquels des entreprises peuvent émettre de la monnaie électronique hors de toute réglementation bancaire, notamment pour les réseaux fermés d'acceptation (type centre commercial ou réseau privatif d'acceptation), grâce à une "exemption" d'agrément.

Compte tenu des divergences de transposition dans les Etats membres de l'Union européenne et du peu de succès du statut d'établissement de monnaie électronique, le législateur communautaire a décidé de réviser la directive 2000/46/CE. Le Parlement européen a adopté un projet de directive le 24 avril 2009 qui doit désormais être adopté par le conseil des ministres.

Développement structuré : quelles sont les fonctions et les qualités d'une monnaie ?

Autrefois, les échanges de marchandises entre les individus se réalisaient grâce au troc. C'est-à-dire que l’on échangeait un bien contre un autre bien que l’on jugeait de valeur à peu près égale au bien échangé. Mais aujourd’hui, le troc à été remplacé par de la monnaie. En effet, nous vivons dans des sociétés développées où le commerce et les échanges sont devenus beaucoup plus importants et plus fréquents qu’autrefois, et ce système de troc ne correspond plus aux besoins des agents économiques de s’approprier des biens, dont le choix s’est grandement diversifié sur les marchés. Ainsi, pour pouvoir répondre à ces nouveaux besoins et au développement des économies nous avons du mettre en place la monnaie. Mais qu’est ce que la monnaie ? Elle est définie comme étant un bien d’échange généralement accepté au d’un pays, d’une société, ou tout simplement par « une communauté de paiement », c'est-à-dire à un espace à la fois économique et politique.

Elle apparaît aujourd’hui comme vitale et indispensable pour l’économie et ses agents. Mais pourquoi ? Pour quelles raisons la monnaie est-elle devenue si indispensable aux réalisations des échanges et transactions entre agents économiques, ainsi qu’au bon fonctionnement de l’économie ?

Pour pouvoir répondre à cette question, nous devons d’abord nous intéresser à ces caractéristiques, puis, dans une seconde partie, nous verrons quelles sont ses qualités.

La monnaie est un actif liquide qui sert d’intermédiaire entre les agents économiques dans leurs rapports d’échange de marchandises. La monnaie est caractérisée d’abord par ses fonctions, mais aussi par les différentes formes sous lesquelles elle peut apparaître.

La monnaie présente trois fonctions principales, dont les deux premières sont liées aux échanges entre les agents économiques, tandis que la troisième est liée à l’influence qu’elle a sur leur comportement.

Tout d’abord, elle a une fonction d’unité de compte, d’instrument de mesure, dans le sens où la elle permet de quantifier le prix des biens. En effet, elle sert d’étalon de mesure de la valeur des marchandises, et fixe le prix d’un bien en se basant sur la notion de rareté, et/ou sur le temps de travail fournis permettant sa commercialisation. Par exemple, une baguette de pain est fixé à 1 euro, alors qu’une pierre précieuse est peut atteindre un prix exorbitant. Cette différence de prix est bien due au fait qu’on peut trouver une baguette