Rapport De Stage Wafa Bank

es grands comptes de particuliers.

La direction générale avait choisi d’installer dix agences –entreprises ont travers le royaume a savoir cinq a casa et cinq hors casa.

Actuellement les agences WAFA BANK –entreprises travaillent toutes en collaboration avec les agences proximités car on trouve dans le même local les deux agences, mais la gérance des comptes est confiée à deux directions différentes (proximité et entreprise).

L’agence Fès -HASSAN II- proximité se compose de cinq services :

( Un service caisse

( Un service porte feuilles

( Un département étranger

( Un service caution

( Un service crédit

La direction de l’agence est composée à son tour du directeur, son adjoint, le responsable administratif et du responsable des PME.

Partie 1: LES DEPOTS

Les banques ont développé deux sortes de dépôts :

(Les dépôts a vue.

(Les dépôts a terme .

A- LES DEPOTS A VUE :

Le compte : un dépôt d’argent considéré comme un contrat ou une convention qui lie la banque à son client, ce dernier s’engage à respecter certaines conditions.

Il existe plusieurs comptes tels que :

(Compte cheque.

(Comptes sur carnet.

1- LE COMPTE CHEQUE :

( Ordinaire : ce compte est ouvert à une personne physique, majeure, marocaine ou étrangère , résidente ou non , non frappés des mesures d’interdiction de chéquier et de clôture de compte , et conforment aux normes de revenus arrêtés dans la matière.

( Compte en dirhams convertibles : ce compte est mis à la disposition des Marocains Résidents a l’Etranger (MRE) ou l’étranger résident au Maroc .Ce compte peut être ouvert librement sans autorisation de l’office de change , sur lequel on peut effectuer des paiements en dirhams au Maroc et en devises a l’étranger.

( Compte en devises : fonctionnement de la même que les comptes en dirhams convertibles sauf que les devises qui l’alimentent ne sont pas cédées à BANK AL MAGHRIB.

( Compte courant ou commercial : le compte est ouvert à une personne physique ou morale commerçante (activité industrielle exploitation agricole ou minière)Ou exerçant une profession libérale, non frappe de mesures d’interdiction de chéquier ou de clôture de compte.

2-COMPTE SUR CARNET :

C’est un compte d’épargne ouvert à une personne physique(même mineur fonctionnant dans ce cas sous la signature d’un parent ou tuteur )a raison d’un seul et unique compte dans tout le système bancaire.

Un compte sur carnet n’est pas un moyen de règlement de transactions il est personnel (sauf procuration) en ce sens que seul le titulaire peut opérer des retraits.

Le dépôt maximum, le taux de rémunération ainsi que les principes de fonctionnement de ce compte sont régis par décision réglementaire des autorités monétaires (BANK AL MAGHRIB) .

Actuellement ce compte est rémunéré à 3.85% sur épargne maximum de 150000.00dhs les intérêts sont servis chaque trimestre .

Les retraits déplacés ne doivent en aucun cas excéder 5000.00 dhs par semaine.

L’usage des comptes sur carnets est très mal assimilé, on ignore souvent leur caractère purement personnel pour les retraits, les versements quant à eux peuvent être effectués par n’importe quelle personne.

B- LES DEPOTS A TERME :

Pour les comptes dépôts a terme (DAT), le client bloque une somme d’argent pour une durée déterminée à un taux créditeur préétabli.

Ces taux sont :

Pour un dépôt de : 3 mois 4,25%

6 mois 4,50%

12 mois 4,75%

Les dépôts a terme portent les échéances qui sont déterminées à l’avance par les déposants ,et présentent des intérêts qui augmentent en fonction de la durée choisie, laquelle ne peut être inférieure a 3 mois .Ces dépôts ne sont en principe remboursés qu’a l’expiration du délai fixé par le déposant lui même .

En cas de besoin motivé par des circonstances exceptionnelles ,ce dernier peut toutefois demander des avances . Ces avances supportent alors un taux débiteur égal à celui prévu initialement pour le déplacement augmenté d’une pénalité de deux points .

Les comptes se présentent en pratique sous forme d’un tableau :

- Au crédit :tous les versements effectués par le client ou en sa faveur (versement d’espèces , réception de virements ,remise des cheques ou d’effets).

- Au débit :tous les retraits réalisés par caisse et les paiements par cheques ou effets ainsi que les virements et les retraits par carte .

C- LES OUVRTURES DE COMPTES :

L’ouverture d’un compte a vue ou sur carnet est établie sur un document pré-imprimé ou sont notés un certain nombre d’informations concernant le client (Annexe1). C’est en réalité un questionnaire auquel le client est amené a répondre et qui permet de collecter sur ce dernier un maximum d’informations(identité ,adresse, activité) . A ces demandes d’ouverture sont jointes des photocopies des pièces d’identité du client et les spécimens de signature .alors que pour le cas particulier des comptes sur carnet ,on fait viser par le client l’imprimé sur la réglementation en vigueur régissant ce type de comptes qui se distingue des autres catégories à plusieurs niveaux.

1- LES FORMALITES D’OUVERTURE D’UN COMPTE :

Lorsque les conditions reqcuises à l’ouverture d’un compte sont remplies et qu’on a agrée celle –ci ,le client est amené a les compléter ,en y apposant sa signature et en remplissant :

La demande d’ouverture du compte :c’est un imprimé reprenant toutes les informations sur l’identité du client .

Le carton de spécimen de signature qui porte les indications afférentes a l’identification du client ainsi que les modèles de signature devant servir de base au contrôle .

A ces documents elles sont jointes :

( La procuration du client en faveur des personnes qu’il désire mandater pour le fonctionnement de son compte .

( La convention du compte courant pour les personnes morales .

( La demande de chéquier .

( La demande de carte monétique.

( Le certificat d’immatriculation au registre de commerce (compte courant ).

2-LES DEMANDES DE SOLDES ET EXTRAITS D’OPERATIONS :

Le client peut demander un extrait des opérations qu’il effectué ,chose que la banque peut délivrer facilement grâce a la gestion des comptes qui a été allégée et les opérations de caisse qui sont plus faciles .

Il est à préciser qu’il faut observer une grande prudence dans la communication et la délivrance de ces soldes et extraits afin de respecter l’esprit du secret professionnel, l’une des qualités essentielles d’un banquier.

Partie 2 : LES OPERATIONS DE CAISSE

On entend par opérations de caisse : les versements, les retraits ainsi que le change manuel (qu’on va traiter dans la partie du département «relations avec l’étranger »). Le bon déroulement, manipulation et comptabilisation de ces opérations facilitent la tache aux autres services.

A- LES RETRAITS :

C’est un prélèvement par cheque effectué par le titulaire du compte ou par un mandataire (tierce personne autorisée par un pouvoir